La prévoyance des médecins : à quoi faut-il faire attention ?

La Caisse autonome de retraite des médecins de France (CARMF) indemnise les praticiens ou leurs proches en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Une couverture loin d’être suffisante.

1 – Arrêt de travail : des indemnités journalières à compter du 91ème jour

Les médecins perçoivent des indemnités journalières (IJ) à compter du 91ème jour d’arrêt de travail, et ce, dans la limite de 36 mois.

Montant de la prestation

  •  65,20 € par jour en classe A (revenus inférieurs à 39.732 € par an)
  •  97,80 € par jour en classe B (revenus compris entre 39 732 € et 119 196 € par an)
  •  130,40 € par jour en classe C (revenus supérieurs à 119 196 € par an).

Si l’origine de la maladie ou de l’accident est antérieure à la demande d’affiliation à la CARMF, l’indemnité journalière n’est pas accordée si le médecin ne justifie pas de huit trimestres d’affiliation. Cette indemnité est réduite des deux tiers si le médecin justifie de huit à quinze trimestres d’affiliation, et du tiers s’il justifie de 16 à 23 trimestres

Points de vigilance :

  • Quels revenus percevoir en cas d’arrêt de travail ?
  • A partir de quand la prestation du régime supplémentaire doit-elle débuter (ce que l'on appelle le délai de franchise) ?
  • Durant combien de temps la prestation supplémentaire doit-elle être versée ?

2 – Invalidité : des garanties obligatoires très insuffisantes

L'invalidité partielle

Aucune pension n’est servie en cas d’invalidité partielle. C’est bien évidemment un point majeur d’attention dans le cadre d’une stratégie personnelle de prévoyance.

L'invalidité totale

La pension est attribuée au médecin n'ayant pas atteint l'âge minimal de la retraite, et se trouvant dans un état d'invalidité totale et définitive l'empêchant d'exercer une activité rémunératrice quelconque.

Si l’origine de la maladie ou de l’accident est antérieure à la demande d’affiliation à la CARMF et si le médecin ne justifie pas de huit trimestres d’affiliation, la pension n’est pas accordée. La pension est réduite du tiers si le médecin justifie de huit à quinze trimestres d’affiliation.

Montant de la prestation :

  • 14 959,00 € par an en classe A
  • 18 698,40 €  par an en classe B
  • 24 931,20 €  par an en classe C

La pension est majorée de 35% lorsque le médecin invalide est marié. De plus, pour chaque enfant à charge, elle est majorée de 6 945,12 € par an.

Le besoin d'une tierce personne

Point à noter car chez les libéraux, cela est rarement prévu : une majoration est accordée lorsque l'assuré est dans l'obligation d'avoir recours à l'assistance d'une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie.

Montant de la prestation: 35% de la pension d'invalidité.

Point de vigilance :

Quels revenus percevoir en cas d’invalidité ?

3 – Décès : des prestations à renforcer

Trois types de garanties sont prévues par la CARMF  :

Capital décès

Un capital décès de 60 000 €est attribué aux ayants droit d’un médecin en activité ou titulaire d’une pension d’invalidité.

La rente conjoint

Une rente est prévue au profit du conjoint survivant. Elle est composée d’une part fixe et une part proportionnelle aux versements effectués par le médecin décédé au titre du régime complémentaire d’assurance invalidité décès.

Le montant annuel de la rente varie de 6 642,00 € à 13 284,00 €.

Cette rente est majorée de 10%  pour les conjoints survivants ayant élevé au moins 3 enfants.

La rente orphelin

Une rente orphelin est prévue pour un montant de 7 822,80 € par an et par enfant ou 9 741,60 € par an s'il est orphelin de père et de mère. Elle est servie jusqu’à l’âge de 21 ans (et 25 ans si l’enfant à charge poursuit ses études).

Point de vigilance :

  • Dès que l’assuré assume la charge d’un conjoint ou d’un enfant, la souscription d’un contrat supplémentaire décès est impérative.

Notre réseau

AXA Prévoyance & Patrimoine est le réseau d’experts pour votre protection sociale et patrimoniale, notamment en matière de prévoyance, santé, retraite, épargne et gestion du patrimoine.

Nos valeurs

  • L’excellence
  • L’éthique

Articles similaires